В современном капиталистическом мире появилась чудесная возможность выходить на пенсию достаточно рано. Всё больше наших соотечественников в 40—50 лет имеют полноценную пенсию, а у многих она появляется гораздо раньше. Я знаю, что каждый молодой человек может начать собирать инвестиционный портфель практически сразу после окончания средней школы и в итоге к 35—40 годам у него образуется стабильный пассивный доход. Он будет небольшим, однако вполне сопоставимым по своим размерам с той пенсией, которую сегодня в среднем получают российские старики.
Если вы хотите быть ближе к таким людям, желаете организовать свою жизнь так, чтобы жить как рантье в молодом возрасте, то вам необходимо грамотно составить инвестиционный портфель. Этот шаг для многих окажется слишком сложным, поэтому я бы хотел помочь пройти его максимально легко и закрыть те пробелы, которые зачастую появляются у большинства новичков. Внимательно прочитав эту статью до конца и выполнив пять предложенных шагов, вы сможете собрать качественный инвестиционный портфель.
Шаг № 1 – выясняем конечную цель и примерный размер будущего портфеля
Существом первого шага является выяснение истинной конечной цели и понимание количества времени, которое предстоит затратить на достижение указанной цели.
В нашем случае мы хотим пораньше выйти на пенсию и начать жить как рантье. Тогда вам предстоит решить, в каком конкретно возрасте вы хотите стать пенсионером. Например, вам сейчас 25 лет и вы решили выйти на пенсию в 40 лет. Тогда у вас есть 15 лет, чтобы достичь цели, соответственно ваш портфель будет рассчитан на формирование за указанный срок.
Второй момент – это определиться, что есть жизнь рантье. Почему-то большинству кажется, что рантье – это некий богатый дядечка, который не считает денег и фактически живёт нахаляву, тратя на своё существование сотни тысяч рублей в месяц. Однако это утверждение неверно. На самом деле под рантье понимается обычный инвестор, у которого большая часть дохода формируется от процентов по ранее сделанным инвестициям. При этом величина указанного дохода принципиального значения не имеет. Кому-то вполне может быть достаточно 10 тысяч рублей, другому 20 тысяч, а третий захочет иметь доход в 100 тысяч в месяц от сделанных инвестиций.
В итоге вы должны знать и понимать сколько денег вы хотите получать к окончанию цикла формирования инвестиционного портфеля и за какой срок указанное формирование произойдёт. Это и есть ваша конечная цель и задача для первого шага. Однако это ещё не всё. На основе полученных данных вы должны установить примерный размер будущего портфеля. Для российских реалий, исходя из данных на 2023 год, он условно равняется 144-кратному размеру предполагаемого ежемесячного дохода.
То есть, если вы хотите в конечном итоге получать 20 тысяч рублей в месяц, то вам необходимо сформировать портфель на 2 880 000 рублей. Это необходимо сделать в тот срок, который вы себе заранее определили в самом начале пути. Попрошу воздержаться от спешных калькуляций и бежать кричать, что для формирования подобного портфеля необходимо каждый месяц откладывать по 16 000 рублей. На самом деле, используя даже самый примитивный банковский вклад потребуется вкладывать менее 10 000 рублей. Но об этом поговорим немного позже.
Шаг № 2 – выбираем инвестиционную стратегию
В ситуациях, когда у вас в запасе достаточно времени, чтобы сформировать требуемый капитал, вы можете выбирать самую консервативную стратегию простого накопления с использованием только лишь банковских вкладов и облигаций федерального займа. В этом случае вы практически гарантированно сможете придти к своей цели в указанный срок без нервов и ненужных потерь. Однако если вам сейчас 35 лет, а на пенсию вы решили выйти к 40 годам, то вероятнее всего вам необходимо выбирать более агрессивную стратегию, которая будет включать покупку акций и других высокорискованных финансовых инструментов.
Я считаю, что адекватный и финансово ответственный человек всегда выберет консервативную или умеренную стратегию инвестирования, когда само по себе инвестирование становится больше похожим на некое весьма специфическое накопительство, а будущий портфель будет формироваться преимущественно из банковских вкладов и облигаций с относительно незначительным добавлением акций отдельных компаний или паев. Если же вы почувствовали, что вам нужен агрессивный портфель, то полагаю правильным вернуться на первый шаг и пересмотреть конечную цель. Я считаю, что гораздо выгоднее отложить наступление пенсии на более поздний срок, но зато существенно снизить риски и не остаться без пенсии вовсе.
Хотелось бы отдельно остановиться на разделении стратегий на пассивную и активную. Первая предполагает, что вы покупаете активы на долгий срок, регулярно пополняя свой инвестиционный портфель пока цель не будет достигнута. Вторая ставит целью спекулировать на купленных активах, сокращая покупку или увеличивая её в зависимости от ситуации. Например, если ранее купленные акции сильно подорожали, то активный инвестор начнёт их продавать, а в случае значительной просадки, наоборот, докупит больше, чем обычно. Не советую выбирать активную стратегию инвестирования. Часто она доводит людей до азарта, превращает инвестирование в игру. В итоге вы можете потерять деньги вместо того, чтобы их сохранить и приумножить.
На начальных этапах я рекомендую вам стать консервативным (или умеренным) инвестором с пассивной стратегией. В будущем вы убедитесь, что это было единственно правильным решением и возможно даже обрадуетесь, когда увидите, что агрессивные и активные инвесторы не смогли сформировать бóльший портфель быстрее вас, а то и вовсе потеряли часть денег. То есть выбор на этом шаге во многом иллюзорен и нужен лишь для того, чтобы вы смогли откорректировать цель, которую поставили на предыдущем шаге. Иными словами, если вы ранее захотели иметь сто тысяч рублей в месяц через пару лет, то настоящий шаг должен привести вас в чувства и дать понять, что быстрые деньги – это почти всегда скам и разочарование.
Словом, настраивайтесь на то, что игры с акциями и активная торговля активами – это не для тех, кто хочет рано выйти на пенсию и жить, как рантье. Для таких людей лучше подойдут вклады, облигации и инвестиции в недвижимость, а акции и фонды должны составлять меньшую часть портфеля.
Шаг № 3 – формируем структуру будущего портфеля.
Сразу оговорюсь, что на 2023 год гражданам Российской Федерации доступны для покупки любые финансовые инструменты во всём мире. Понятно, что приобрести активы зарубежных стран может быть намного сложнее, чем домашние, но формируя структуру будущего портфеля, вы всё равно должны исходить их возможностей глобального рынка инвестиций.
Уверен, что на первых порах вы будете инвестировать во что-то неразрывно связанное с Россией. Это хороший выбор, потому что «инвестировать в дом» всегда безопаснее. Однако нельзя ограничиваться только этим. По мере роста вашего портфеля вы обязательно должны диверсифицироваться на весь мир. Это может быть диверсификация как по всему портфелю, когда акции и облигации приобретаются не только российские, но и американские, китайские и другие, так и диверсификация по классам активов, например, вы можете купить акции в России, потому что они традиционно платят жирные дивиденды, облигации в США, потому что они приносят стабильную валютную выручку, недвижимость в Турции и так далее.
Представим, что вы выбрали Россию и решили купить весь спектр активов в своём отечестве. В каких пропорциях делать приобретения? Если на предыдущем шаге вы послушались моего совета и решили стать консервативным (либо умеренным) пассивным инвестором, то разбивайте портфель в следующих пропорциях:
- Примерно 30 процентов отдайте на агрессивные инструменты. Сюда можно отнести акции компаний, но обязательно голубых фишек (стабильных, надёжных компаний, которые точно не объявят себя банкротом уже завтра). Забудьте об акциях второго эшелона (типа Сегежи и им подобных). Вероятность того, что на длинном горизонте они серьёзно вырастут крайне низкая, а вероятность скама очень высокая.
- Около 40 процентов отдайте на приобретение консервативных бумажных инструментов. К ним относятся облигации крупных компаний и государственные облигации.
- Остальные 30 процентов потратьте на приобретение доходной недвижимости. Здесь у вас вероятно случится загвоздка, потому что 30 процентов от стоимости портфеля может не хватить на приобретение недвижимости. Более того почти все молодые пенсионеры и рантье начинают с полного нуля, поэтому до покупки недвижимости им очень далеко. В такой ситуации указанную долю следует разместить на вкладе.
Представим, что вы мысленно разбили портфель в соответствии с вышеизложенными рекомендациями. Возникает новый вопрос: в какой пропорции покупать активы? Исходя из практики это лучше делать в следующем варианте:
1) Каждую акции покупаем на сумму не свыше 2% от общей стоимости портфеля. Умный читатель сразу заметит, что для приобретения большого числа акций придётся или загадывать очень большой и дорогой общий портфель, или приобретать паи в фондах. Например, для России можно приобрести дешёвые паи в фондах на индекс Мосбиржи и легко решить проблему. Вот так в теме про структуру вы получили лайфхак по диверсификации.
2) Каждую облигацию покупаем на сумму не свыше 3% от общей стоимости портфеля. Лайфхак из предыдущего пункта работает и здесь.
3) Что касается недвижимости, то здесь сложно что-то придумать. Скорее всего дробить её или высчитывать пропорции вам не представится возможным, поскольку ваша доходная недвижимость будет представлена в единственном экземпляре. То же самое действительно и для банковского вклада. Необходимо лишь следить, чтобы он не превысил 1,4 миллиона рублей и был застрахован.
Формируя свой портфель по предложенной структуре, вы будете чувствовать себя защищённо и спокойно на протяжении всего срока инвестирования. Вам не будут страшны кризисы и временные просадки, а также возможный скам отдельных эмитентов ценных бумаг. Единственная большая проблема – это недвижимость (особенно зарубежная). Впрочем, это тема слишком большая, чтобы тратить на неё время здесь.
Шаг № 4 – выбираем подходящего брокера.
Формировать портфель ценных бумаг без брокера невозможно, однако условия предоставления доступа к рынкам у них разные, поэтому от правильного выбора брокера зависит многое. Было бы очень просто сказать, что для формирования портфеля российских ценных бумаг можно использовать любого брокера из отечественного топа, а для иностранных бумаг – Interactive Brockers. Но прямо сейчас это действительно. Поэтому данный шаг простой, понятный и конкретный – заведите себе брокерские счета и установите соответствующие брокерские приложения на смартфон.
Шаг № 5 – что конкретно покупать в свой портфель.
Не буду ещё раз повторять то, что и так было изложено на третьем шаге, но вместе с тем понимаю, что новичок реально может встать в ступор когда увидит количество ценных бумаг, представленных на одном лишь российском рынке. К величайшему сожалению никакой финансовый консультант никогда вам не подскажет что именно стоит покупать, потому что осам не знает что завтра будет с Газпромом, Лукойлом, Сегежей, да с кем угодно. Единственно возможное правильное поведение на первом этапе состоит в том, чтобы купить паи в биржевых паевых инвестиционных фондах (по-английски ETF). Так вы совершите вложение в широкий рынок и сразу закроете вопрос о том что именно покупать и как всё это диверсифицировать.
Если вы не доверяете ПИФам (по самым разным причинам), то выход один – много читать, разбираться, анализировать и, полностью приняв на себя ответственность за все возможные убытки, начать действовать. Есть ещё такой вариант, как повторение за другими инвесторами (или как его ещё называют следование). Оно имеет смысл только в одном случае – когда ваши цели и задачи полностью совпадают. Такое совпадение случается один раз в двести лет и совпадает с пролётом видимых комет на орбите планеты Земля.
Я надеюсь, что публикация оказалась для вас полезна. Помните, что для того, чтобы самостоятельно выйти на пенсию или начать жить как рантье, вам нужно ознакомиться со всеми шагами, понять их и начать действовать. В мире ещё нет людей, которые следовали этой технологии, но остались ни с чем. Вся пенсионная система США и других развитых стран базируется на инвестициях, а это значит, что скоро так будет и у нас. Действуйте на опережение и будьте лидером. Удачи!
