Многие хотят купить недвижимость и зачастую ипотека является единственным способом для приобретения жилья. Но в большинстве случаев отсутствие или нехватка первоначального взноса по ипотеке является стоп-фактором, почему люди не могут позволить себе такую покупку. В данной статье собрали все возможные рекомендации, которые могут помочь собрать необходимую сумму.
В этой статье представлены как очевидные и не самые простые варианты поиска и сбора первого взноса, так и редкие, о которых мало кто пишет, но поскольку они существуют, то отметить их надо.
Сразу стоит отметить, что «волшебной таблетки» не существует. Все способы по сбору первоначального взноса требуют определенных усилий.
1) Накопить на первый взнос
Это самый очевидный способ, но при этом далеко не самый легкий.
На первичном рынке действуют льготные программы кредитования, первый взнос по ним составляет минимум от 20%. При этом если новостройку не получается купить по субсидированным программам, то первый взнос может быть уже от 10% в классических банковских программах.
На вторичном рынке минимальный первоначальный взнос составляет в большинстве случаев также 20% от стоимости недвижимости, но можно найти банки, которые одобряют ипотечные кредиты со взносом от 10% и один банк, который может выдавать ипотеку без первого взноса.
2) Найти подработку
Данный способ подходит не всем, но если заемщик молодой, есть силы и нет семьи, то вполне рабочий инструмент. Это может быть подработка на дому без опыта работы. К примеру, сотрудник колл-центра или специалист поддержки по обработке сообщений в чатах. Можно найти работу с зарплатой 40 тыс., которая требует по 3-4 часа в день. В итоге за год дополнительно можно заработать в районе 500 тыс. рублей.
3) Продать свою недвижимость
Есть в собственность есть другая недвижимость, то ее можно продать и часть полученных денег использовать в качестве первоначального взноса.
4) Взять в займы
Если есть такая возможность, то можно взять в долг у родственников или друзей. Плюс в том, что не надо платить проценты по займу. Минус в том, что зачастую отдать надо сразу всю сумму, без возможности рассрочки, и в довольно сжатые сроки.
5) Взять займ на работе
Бывают ситуации, когда работодатель дает своим сотрудникам деньги на первый взнос или погашает за них ипотеку. Такие бонусы у сотрудников могут быть, в том числе, в рамках долгосрочной мотивации кадров или на основе личных договоренностей с руководством. К примеру, когда фирма открывает филиал в другом городе и отправляет туда работника, который будет руководить этим представительством.
6) Взять потребительский кредит
Если заемщику позволяет доход, то для оплаты первого взноса можно взять потребительский кредит в банке. Надо учитывать, что это дополнительная финансовая нагрузка, которую банки будут учитывать при рассмотрении заявки на ипотеку, поэтому уровень дохода – это очень важный показатель и его должно быть достаточно на обслуживание обоих кредитов.
Когда официального дохода не достаточно на обслуживание двух кредитов, но есть какие-то серые доходы, то агенты или брокеры могут рекомендовать своим клиентам подать заявку на ипотеку и потребительский кредит, а потом оформить их в один день (утром потреб, а вечером ипотеку), тогда банк выдавший ипотеку, «не увидит» потребительский кредит у клиента в кредитной истории и оформит ипотеку, не учитывая потребительский кредит как увеличение финансовой нагрузки на заемщика. Не рекомендуем так делать!
7) Взять кредит под залог имеющегося жилья
Если есть другая недвижимость в собственности, то ее можно отдать в залог банку и получить наличные денежные средства. В ряде банков в залог можно отдать даже собственность третьих лиц (друзей или родственников). Фактически это тоже самое, что и потребительский кредит на первый взнос, но кредиты наличными под залог имеющегося жилья в большинстве случаев значительно дешевле по процентной ставке, чем обычные потребы.
8) Можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса
Есть банки, которые позволяют в качестве первоначального взноса использовать только средства маткапитала. При этом большинство банков требует, чтобы помимо материнского капитала у клиента были собственные средства в размере 5-10% от стоимости, но даже в таком случае 750 тыс субсидии от государства за двух детей будут неплохим подспорьем.
Тем более в случае с ипотекой, чтобы использовать средства материнского капитала, не нужно ждать 3 года с момента рождения ребенка. Также надо помнить, что маткапитал выплачивают уже за первого ребенка, а значит после рождения ребенка можно применить субсидию как первоначальный взнос, а еще и новостройку купить по семейной ипотеке.
9) Использовать государственную субсидию «Молодая семья»
В данном варианте от государства можно получить компенсацию в размере 35-50% от общей стоимости будущего жилья. У данных программ много критериев, которым нужно соответствовать, но возможность такая есть.
10) Использовать гос субсидию «Военная ипотека»
Данная программа позволяет военнослужащим получить ежемесячно денежные средства, которые можно использовать как первый взнос. В 2023 году она составляет 29 134,5 рублей в месяц и данные средства переводятся на спец. Счет.
По прошествии трех лет военнослужащий может использовать эти деньги. За 36 месяцев на счету будет 1 048 842 рублей.
11) Инвестиции или открытие вклада
Если покупка недвижимости вопрос не срочный и с ним можно повременить 1-2 года, а при этом есть свободные денежные средства, то можно их положить на вклад в банке. Тем более, что сейчас некоторые банки предлагают весьма высокие ставки по вкладам.
Также свободные средства можно инвестировать в акции, облигации или другие финансовые инструменты. Данный пункт требует знаний и опыта, поэтому его можно поручить финансовому управляющему. Но надо всегда помнить, что вложение в акции и другие ценные бумаги – это риски, которые необходимо принять до того, как начинать процесс.
12) Подавать заявку по полному комплекту документов
Для упрощения подачи заявок на ипотеку в ряде банков есть программы, которые позволяют направить заявку по упрощенному комплекту документов. Такие программы могут называться «по паспорту» или «по двум документам». Про упрощенные способы подачи заявки на ипотечный кредит подробнее можете прочитать в нашей статье.
При этом одобрение заявок с упрощенным комплектом документов, в большинстве случае, требует наличия более высокого первого взноса.
Если есть возможность официально подтвердить доход и занятость, то подавать заявку лучше с полным комплектом документов, так как это зачастую позволит внести минимальный первоначальный взнос по требованиям банков.
13) Ипотека без первого взноса
В РФ есть банк, который позволяет оформить ипотеку без первоначального взноса и сделать это можно абсолютно легально, но есть очень важное условие – оформить такую ипотеку может только заемщик, который работает по найму, официально трудоустроен и может подтвердить доход и занятость трудовой книжкой и справкой о доходах по форме 2-НФДЛ.
В нашей статье "2-НДФЛ и трудовая книжка. Как получить онлайн" можно узнать, как взять справку о доходах на портале Госуслуг, чтобы не тратить время на общение с бухгалтерией и отделом кадром.
14) Сделка с завышением (незаконный, но весьма популярный способ)
Не рекомендую так делать!
К примеру, заемщик хочет купить квартиру за 10 млн в ипотеку, но первого взноса у него нет. Он ищет продавца, который будет готов провести сделку «с завышением», то есть, в договоре купли-продажи будет указана стоимость, условно 12,5 млн., из которых 10 млн продавец получит от банка, в качестве оплаты за квартиру, а на 2,5 млн продавец и покупатель напишут расписку, что это якобы первый взнос, который получил продавец. Хотя по сути никакого первого взноса не было.
Схема рискованная для продавца и покупателя, подпадает под статью 159 УК РФ (мошенничество). Дополнительно продавец рискует тем, что в случае расторжения сделки покупатель может потребовать обратно 12,5 млн и весьма затруднительно будет доказать, что этих денег на самом деле не было, а расписка – это просто бумага для банка.
Несмотря на незаконность данной операции про эту схему в интернете написано очень много и на рынке она весьма популярна. Повторим… Не рекомендую так делать!
Агентство IDEA Estate, поможем с оформлением ипотеки
🟢 Спасибо за внимание! Ваши лайки, комментарии, замечания очень важны! Заранее спасибо!
Добрый день!
Меня зовут Максим.
Я руководитель агентства недвижимости IDEA Estate. Сайт ideaestate.ru
Основные виды деятельности агентства — это ипотечное кредитование и срочный выкуп недвижимости.
С 2021 года являюсь индивидуальным предпринимателем.
Основна экспертиза: ипотека, срочный выкуп недвижимости, онлайн-сервисы, маркетплейсы недвижимости, продажи b2b и в2с.
Буду рад помочь!
